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寿险 (2)
定期或終身壽險? 那個划算 - 必要性 vs 費用
買壽險是一種愛家庭的表現，因爲你有心保護你的妻兒子女，預防着萬一不幸事故發生，身後還留一筆錢 夠他們安心生活一陣子。
買壽險是一種必要的行動，衆所皆知。但保險期應多長卻一直有爭議。
主張買定期保險的人主張買到孩子長大可以自立以後即可，年紀大後的保險費過高就不值得再買了。另一個原因他們認爲終身保險不值得，是因終身壽險的保費較高（因爲以這種保單以95歲前死亡的機率來計算保費）。 這類人認爲與其買保險，不如將錢拿去投資股票。
但有些人認爲買終身壽險比較划算。他們認爲如果買壽險到老年仍然是有需要的（如：房貸尚未付清，想給配偶寬裕一點的生活費，或要給子孫留一點遺產）；有了“需要”，多花點錢也就是值得的。從成本分析的角度言，如果最終保險公司提供的死亡給付death benefit 大於保費的總額，那對投保人而言這投保的交易就算是好的買賣。舉例來說， 以投保人這輩子共花了20萬塊錢的保費，85歲過世，保險公司給家屬25萬塊錢的死亡給付，那他這個保險就不算虧本，雖然20萬保費看起來不低。
對於想要節省成本的投保人，他最佳的做法是：定期及終身壽險並用。以30歲的人需要50萬的壽險保障爲例。他可以買25萬保額的30年期的定期保險。再另買25萬保額的終身壽險。 買定期保險來保障孩子到大學畢業。爲了在60歲後仍要給配偶及子孫留點保障，又另多花點錢買終身險。如此計劃下， 萬一該投保人於60歲前過世，其子女尚未完全自立， 家裏有錢的地方多，他可給家屬留下50萬的保險給付；若他是過了60歲身故，他的子女已經自立，他留給配偶25萬。如此，他就可因應需求的不同而又不一樣的保障。除此之外，終身壽險可以讓投保人於投保數年後降低保額。如：投保人於30歲時買50萬的終身險，50歲時將保額轉爲25萬，這也是投保人可以考慮的方法。
爲了避免投保人年紀大會因健康因素買不到保險或保費費率過高，我們應該於年輕時就買終身壽險。七老八十時，後悔了覺得保險不值得的，再來退保或將壽險轉換成年金保險（Annuity）都是可以的。
若孩子的教育金， 房贷，家人的生计会因你的意外死亡而遭遇重大困难，则买寿险就是必要的。
定期寿险
定期寿险，是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金，若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。
定期寿险只有保险功能，没有储蓄功能，其保费是人寿保险中最便宜的。
适用对象
终身寿险
终身寿险意味着“可以保一辈子”，这也是与定期寿险的最大区别。终身寿险只要维持合同有效，保险金最终必将给付（因为人总有一死）。不会如定期保险，在保险期过后被保人无法从保险公司领到任何回报，有亏本的感觉。
传统终身保险(Whole Life )其特点是终身保障，保费是固定不变的。终身人寿保险的保单通常集合保险和储蓄投资于一身。保单中另含有现金价值(cash value)，由保险公司每年派发的红利累积而成. 这种储蓄型保险的保险费相对较高，因为除基本的保险成本外还收取部份用于现金价值账户。
这种保险适合于收入比较稳定，较高资产，希望有稳定的回报又不想自己参与投资的人士。也是投资者借此保险赚取避税收入和计划以保险金遗留给家人或其他人的被保险人（配偶）；又可免缴纳许多遗产税。
万能寿险
万能寿险是一种储蓄型的寿险。每次缴交的保费（premium）中有一部分用来买寿险，一部分用来投资。
万能寿险除了同传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与投资帐户资金的业绩联系起来。
万能寿险组成结构：分为两部分
一份可续保的定期寿险加一个独立的个人投资账户
1. “可续保的定期寿险”表明，万能寿险是一种定期寿险，终生有效，其保费跟着年龄而逐年上涨。2.“独立的个人投资账户”，投资账户的赚或赔与保险公司无关。投保人直接将户头里的钱投入股市，因此盈亏自负。
保费的缴交可以有弹性
1. 保单所有人能暂时少缴， 多交保费金额，甚至暂时停止缴；只要先前在投资户头里的钱达到一定的额度。
2. 保险金额可以改变 -逐年增加·或减少。20至40岁的青年人处于事业的起步或发展阶段，刚刚组建家庭，房贷和车贷不可突然因被保人的意外而中断，此阶段则应提高保险的比重。等到了50岁后子女已成年，可能需要多一部分现金来补充养老，这时可以降低保险比例，而升高投资的比重。
所有投资账户里的成长所得是不用交税的。受益人在保人死亡时可领取此投资账户里的钱和保险金，也不用交税。
